（原标题：最低可还1元本金！多家银行为手，房贷"先息后本"热度升温）

住房利好计谋接连推出，适合计谋调遣，近期又有多家银行推出了“先息后本”的房贷还款款式，该类居品照旧推出就快速激发市集热议。

日前，券商中国记者拜谒发现，当今已有部分城市银行客户请求贷款“先息后本”管事，但也有银行客户以为“先息后本”会形成后期还款压力过大。多位分析东谈主士告诉记者，前期的阶段性偿息“减压”期事后，本金偿还的压力和风险拦阻冷漠。

最低可还1元本金

近日，吉祥银行、建树银行、兴业银行在内的多家银行先后推出房贷的“先息后本”还款业务。回归而言，市集上“先息后本”的主流决策为“先息”期数24至60期，贷款东谈主仅需偿还利息，偿息期事后，则需在剩余贷款期限内依期偿清余下贷款。有银行暗示，此举是为了裁汰房贷客户的还款压力，每月最低不错只还1元本金。

以5月底推出该居品的吉祥银行为例，该行住房按揭贷款“性情还款款式”包括“二阶段还款”“双周供”“收缩还”和“气球贷”等四大类。据了解，气球贷是指告贷东谈主按商定的总期数（固定20年）筹算每期月供，在贷款期限内分期清偿贷款本息，临了一期一次性偿还剩余本金。

不外，券商中国记者拜谒获悉，部分银行的房贷“先息后本”还款业务在一些地区暂未落地。吉祥银行北京某支行一位信贷客户司理对记者暗示，面前该行还莫得房贷“先息后本”的业务，其他类型的“气球贷”举例典质筹办贷不错办理“先息后本”的模式。

也有家住北京的建行房贷客户流露，其建行手机银行上夸耀“该笔贷款场地地区暂未怒放还款规划调遣管事”。吉祥银行深圳福田某支行客户司理也暗示，该行暂时莫得落地“气球贷”业务。

事实上，房贷还款“先息后本”模式已不是极新事，早在两年前就有银行推出雷同业务。

券商中国记者从兴业银行获悉，2022年2月底，该行上线一款名为“随薪供”的居品，针对中长期个东谈主一手、二手住房贷款客户，但设定最长期限仅有3年，在该期限内暂停清偿贷款本金，只偿还贷款利息，是裁汰短期还款压力的一种还款款式。

而建树银行2022年起也在多地分行推出名为“收缩供”的雷同居品。该居品将个东谈主住房贷款在贷款期限内分别为两个阶段：第一阶段，按月清偿1元本金以及当月应清偿的贷款利息(可把柄告贷东谈主需求自行服气第一阶段期限，最长不朝上三年)；第二阶段，在剩余贷款期限内，剩余贷款本金可选拔按旧例等额本金或等额本息款式还款。

适用将来收入改善东谈主群

“我看到‘先息后本’的宣传时也心动了。”李先生告诉券商中国记者，我方仍有约200万元的房贷，其场地的告贷银行暂未推出该类管事。不外，李先生也存在记念：“一念念到后期本金的压力，我如故念念先按揭还款。”在支吾媒体上，像李先生这么对房贷“先息后本”肥头大耳的群体并不在少数。

券商中国记者算了一笔账，以建行“收缩供”为例，假定贷款100万元、还款期限30年，利率3.5%。旧例等额本息还款款式，月供需要4490元。若在两年前使用该居品，则每月惟有还1元本金，月供在2800元傍边。但由于使用该居品后延后偿还本金，最终产生的利息则高于等额本息快要6万元。

多位分析东谈主士告诉券商中国记者，前期的阶段性偿息“减压”期事后，本金偿还的压力和风险拦阻冷漠。无论后续若何偿还，本金偿还压力齐是增大的，若对收入和偿还智力筹算不到位，容易产生走嘴风险。

广东省城规院住房计谋计划中心首席计划员李宇嘉对券商中国记者暗示，该类居品针对的是面前对还款有记念的年青东谈主、新市民等买房东体东谈主群，在当今链接贷款需求有限的情况下，“先息后本”的想象，能一定经过上减轻购房者的压力和记念。

李宇嘉分析称，当下住户按揭贷款请求意愿不彊，而银行面对钞票荒的情况下，仍把按揭贷款手脚优质钞票来抢，导致银行之间的竞争加重。各银行之间，除了贷款利率竞争，更多是管事的竞争，再加上头前银行裁汰利率争抢客户的空间有限，通过贷款居品想象和改造来拓客就成为一种选项。

博通谈判金融行业资深分析师王蓬博分析以为，当今有饱读吹房地产的计谋出台后，银行握紧窗口期推出相应的居品，既能稳住存量用户，也能勾引新用户，这是最主要的动机。当今银行钞票端承压，房地产端仍是优质钞票和出口之一，“先息后本”的居品也大要促使银行在行业竞争中发力。

易居计划院计划总监严跃进对券商中国记者暗示：“一般是对后续五年收入情景连接改善的家庭，不错尝试此类管事。但自便以为后续偿还智力加多，或者误判收入情景，就容易产生新压力和风险。”不外，严跃进也以为关于交易银行来说，大限制鼓动此类模式一样会带来风险，提议关于部分阶段性偿付压力有减轻需求的客户，交易银行不错作念个体评估后实行。

存量房贷调遣呼声再起

近期房地产新政后，各地陆续取消房贷利率下限，新发住房贷款利率创下新低。有机构统计，近期30个样本城市的首套房贷利率平均下跌20BP（基点），降幅最多的城市达到45BP，最低利率降至3.15%。

相对而言，此前购房的客户存量房贷利率仍督察在4%以上。2023年四季度，央行表现的数据夸耀，23万亿元存量房贷被下调利率（占房贷总限制约60%），调遣后的加权平均利率4.27%。比拟新发房贷利率，二者之间的利差再次拉大。

在此布景下，又有一些银行客户选拔对存量房贷提前还款。家住上海的吴先生告诉券商中国记者，本年5月他再次向银行请求提前偿还房贷13万元，这已经是他8个月内第5次还款，前后所有提前还贷140万元，为此拼光了此前的积存和泰半年收入。吴先生暗示，近期他场地的公司正在裁人，提前还款主如果出于对将来收入不踏实的担忧，以主动裁汰欠债。

据国泰君安证券韩朝辉团队日前发布的研报，2月以来，住户早偿率指数加快上行，4月达到37%的历史高位，已达到历史前高水平，反应住户提前还贷行为显着增多。

韩朝辉团队分析以为，本轮住户早偿潮由高收益钞票荒（进款利率调降、长期国债引导、大额存单停售、手工补息解决）开动，因而熄火的要道是扭转住户关于钞票荒的预期，根底门径在于促使价钱寂静回升、升迁通胀预期。

近期，有群众发文号召，再次裁汰“存量房贷”利率的时机已到。华夏地产首席分析师张大伟近日发文，号召再降存量房贷利率。他以为，存量房贷利率的调遣是一个复杂的问题，触及多方面的利益和市集预期，当下房地产市集最缺的是“信心”，稳楼市救市的谈判是救经济，而经济复苏最进军的即是要拉动破钞，如果存量房贷利率再降点，无为老庶民每个月就不错有更多钱去破钞。

不外，有多位群众以为，短期内，交易银行连接裁汰存量房贷利率的能源不及。李宇嘉对券商中国记者暗示，银行欠债老本很高，贷款利率不停下滑，银行收益面对较大挑战，是以短期内贷款利率下跌的空间不大。

长江证券分析师马祥云团队研报中瞻望，短期内再次下调存量房贷加点概率较低。2023年这轮下调是那时存量房贷利率相对较高，接近5%。那时计谋调遣时提到，下调部分是银行历史上的逾额加点，因此如果再次下调，就意味着必须打破历史计谋。近期银行净息差再创历史新低，形成营收、利润下滑，银行筹办压力导致出台冲击较大的计谋会更审慎。

校对：王锦程开云体育(中国)官方网站